Interdit bancaire : Conséquences et solutions ?

Chaque année, la Banque de France révèle que plusieurs dizaines de milliers de personnes se trouvent en difficulté financière et interdit bancaire, découlant ainsi sur des restrictions.

En France, lorsque vous émettez un chèque sans provision suffisante sur votre compte, vous serez sujet à ce que l’on nomme l’interdit bancaire. Il s’agit d’une suspension de vos comptes, d’une partie de vos droits et plus important encore, d’un fichage aux registres du Fichier Central des Chèques (FDC) ou au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Ce service a pour vocation de centraliser tous les incidents de paiement et ensuite les transmettre à chacun des établissements financiers de France. Ainsi, toutes les banques du pays seront averties des problèmes rencontrés.

Un tel marquage a de nombreuses conséquences qui peuvent s’avérer lourdes à porter au quotidien. Par exemple, les demandes de découvert seront systématiquement rejetées, il ne sera plus possible d’émettre de chèque, ni souscrire à un quelconque crédit (à la consommation par exemple) car les banques ne souhaitent plus prendre le risque de faire confiance à des personnes qui n’ont pas su gérer leurs finances. Toutefois, il convient d’ajouter que certaines banques acceptent de délivrer des crédits pour interdits bancaires si la raison est professionnelle et que le client est en mesure de fournir une présentation sérieuse de son projet. Autrement dit, en cas de difficultés financières, il ne sera tout simplement plus possible de se tourner vers une banque pour trouver une solution à moins d’avoir un projet très sérieux à présenter. Par contre, l’interdit bancaire aura tout de même le droit de déposer des chèques ou du liquide sur son propre compte. Quant au retrait, il dispose toujours de sa carte bancaire, mais la plupart du temps, il lui sera imposé de retirer au guichet et non au distributeur automatique. Ceci peut s’avérer être une contrainte très importante en cas de besoin de liquidité ou de crédit rapide. Ceci étant, l’interdit bancaire n’est pas une fin en soi.

Heureusement, pour pouvoir sortir de cette situation, plusieurs solutions existent. Tout d’abord, il faut aller voir le bénéficiaire du chèque sans provision, régler la somme due par un autre moyen de paiement (demandant bien sûr un reçu qui fera gage du paiement) et récupérer le chèque en question. Une fois ce chèque récupéré, il suffira tout simplement de le restituer à la banque. La deuxième solution consiste à réapprovisionner tout simplement le compte bancaire débité et faire appel au service de la banque pour qu’ils puissent “bloquer” la somme et donc effectuer le paiement. Ainsi, le paiement est garanti et supervisé par le service bancaire directement. Finalement, la personne peut tenter d’appeler sa banque et de lui expliquer la situation afin de procéder à un accord pour la lever de l’interdiction. Cela dépend généralement de la somme et du bénéficiaire dont il est question. Néanmoins, si une décision de justice vient à maintenir cette interdiction alors elle ne prendra fin qu’au bout de 5 ans. De plus, une amende peut être fixée qui peut s’élever jusqu’à 375.000€ selon le préjudice enduré par le bénéficiaire du chèque.